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El Diario de Cantabria

¿Es seguro abrir un depósito en un banco extranjero?

deposito bancario
¿Es seguro abrir un depósito en un banco extranjero?

 

La pandemia ha incrementado el ahorro de los ciudadanos españoles hasta niveles nunca vistos hasta ahora, fundamentalmente debido a la incertidumbre de perder el empleo. De hecho, según datos del Instituto Nacional de Estadística, la tasa de ahorro de los hogares aumentó un 31,2% en el segundo trimestre del año 2020, la mayor cifra de la serie histórica.

Sin embargo, al mismo tiempo, las cuentas corrientes y los depósitos bancarios, los productos de ahorro por excelencia de los españoles, proporcionan una rentabilidad exigua, en línea con otros productos de renta fija y como consecuencia de la política monetaria expansiva que ha puesto en marcha el Banco Central Europeo.

Aunque es una situación que se repite a lo largo y ancho del viejo continente, lo cierto es que la tecnología y la apertura de la infraestructura bancaria también ha hecho que aparezcan ofertas atractivas para los ahorradores, especialmente en bancos extranjeros. La realidad ha cambiado por completo, y ya ni siquiera es necesario que el ahorrador se presente en una sucursal bancaria para contratar un producto bancario.

Mejores rentabilidades en los bancos extranjeros

La banca extranjera se está abriendo paso en el sector financiero español gracias a las rentabilidades que ofrecen. Los depósitos extranjeros permiten conseguir rentabilidades que superan, con creces, las de los plazos fijos españoles.

Por este y otros motivos, cada vez son más el número de ahorradores que empiezan a interesarse por los depósitos de bancos extranjeros. Actualmente elegir productos como los que ofrece Raisin, plataforma líder en depósitos en Europa, donde ofrecen no solo acceso a los mejores depósitos a plazo, sino con altas rentabilidades y protegidos por los Fondos de Garantía de Depósitos de cada país, es una opción que cada vez más españoles están eligiendo.

De hecho, en algunos casos, estas rentabilidades pueden llegar hasta el 1,36% TAE que, si lo comparamos con el exiguo 0,1% que, de media, proporciona la banca española, es una rentabilidad más que atractiva. Eso sí, la percepción generalizada actual entre los ahorradores es que para ganar rentabilidad hay que asumir algo de riesgo. Algo que, sin embargo, no ocurre en el caso de los depósitos extranjeros.

¿Puedo abrir un depósito en el extranjero?

Cualquier español puede contratar un depósito en el extranjero. De hecho, las últimas normativas comunitarias y la consolidación de las fintechs y la tecnología en la industria financiera han facilitado esta posibilidad.

Eso sí, existen una serie de requisitos legales que todas las personas que vayan a contratar un depósito deben cumplir. Por un lado, los intereses de los depósitos tendrán que ser declarados en la renta como si se hubiesen obtenido en España. Normalmente, dado que España suele tener convenios con la mayoría de países europeos para evitar la doble imposición, se suele aplicar un tipo de retención del 0% cuando se liquidan los intereses, de manera que habrá que abonar la cantidad correspondiente en la declaración.

Además, si el conjunto de saldos en cuentas y depósitos bancarios superase los 50.000 €, el contribuyente tendrá que presentar el modelo 720 de la Agencia Tributaria, sobre bienes y derechos situados en el extranjero. Es una declaración meramente informativa que tiene como objeto informar a Hacienda de los depósitos y cuentas que el titular tiene fuera de España. Se tendrá que presentar entre el 1 de enero y el 31 de marzo.

¿Se puede confiar en las ofertas de los bancos extranjeros?

Que se pueda contratar un producto en el extranjero no quiere decir necesariamente que no vaya a tener las mismas condiciones en España, especialmente en términos de seguridad. Los depósitos a plazo fijo de los bancos europeos son tan seguros como los de nuestro país. Y es que, al igual que ocurre en España, los primeros 100.000 € por titular y entidad están garantizados.

Se trata de una normativa comunitaria de obligado cumplimiento, que exige a los países de la Unión Europea contar con un Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) nacional que cubra a los depositantes en caso de quiebra de la entidad. Por eso, si tus ahorros están en una entidad extranjera y esta quiebra, entonces entrará el FGD correspondiente a reembolsar la cantidad que hubieses perdido.

Además, en el caso de que la entidad opere en España, ya sean entidades con ficha bancaria propia o sucursales nacionales en bancos extranjeros, están también supervisados por el Banco de España, como un mecanismo de protección adicional para los consumidores. Este es el caso de ING o Crédit Agricole, por ejemplo.

Esta realidad es desconocida por la mayoría de ahorradores. Tan solo el 13% de los encuestados sabe que sus ahorros están garantizados tanto en España como en cualquier otro país europeo.

¿Qué hago si tengo más de 100.000 €?

Los Fondos de Garantía de Depósitos europeos garantizan los primeros 100.000 € por entidad y titular. En caso de que el titular tuviese más de 100.000 €, perdería la parte que supere esta cantidad.

Por eso, en caso de tener más de 100.000 €, la recomendación de los expertos es diversificar entre varias entidades, aunque sean de países diferentes, con varios depósitos para que todos ellos estuviesen cubiertos por el FGD en caso de quiebra de la entidad.

¿Y si el país no es solvente?

Las economías europeas son muy fuertes. Pensar en la insolvencia de un país de la Unión Europea es, hoy por hoy, ciencia ficción. Con el Banco Central Europeo (BCE) como garante de la seguridad financiera de la zona euro, es prácticamente imposible que países como Italia, Bélgica, Francia, Alemania, etc. sufran una crisis de deuda tan grave que lleve sus economías a la bancarrota.

Por este motivo, los depósitos a plazo fijo abiertos en el extranjero tienen la misma seguridad que cualquier depósito a plazo fijo que podamos contratar en un banco español. El ahorrador no debe preocuparse por la integridad de su dinero porque la probabilidad de un corralito en el corazón de Europa es muy reducida.

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